一、產品形態
達爾文1號是由國內第三方平臺公司慧擇保險網攜手復星聯合推出的消費型重疾險，這家公司之前還推出過康樂一生系列產品，性價比都挺不錯的。
產品主打的亮點是保額會長大，從保障、保費等方面來看，表現都很好，并且還有一些其他亮點，我們一起來看看：
從產品形態上來看，這就是一款保障輕癥+重癥的單次給付類重疾險，具體來看：
1.輕癥保障
重疾險保障好不好，其實重點不是看重疾病種怎么樣。25種高發重疾病種有國家統一制定的病種標準，所以在重疾保障上各個產品都是大同小異。
我們要看的，是輕癥保障情況。
達爾文1號的高發輕癥涵蓋情況是這樣的，見表2：
表2 達爾文1號高發輕癥涵蓋情況表
輕癥賠付額度是25%，35種輕癥最多賠付3次且不分組，保障性還是比較充足的。
2.保額增長
達爾文1號的最大亮點在于，80歲前輕癥理賠1次后，重疾保額增長10%，最多可以提升30%。
這一點跟平安福很類似，在被保人不幸罹患輕癥后，不僅能豁免后續保費，還會默默給重疾加額。
要知道，按照某再保險公司的數據統計，目前男性罹患輕癥后重疾發生概率大約是正常男性的8倍，女性大約是7倍，所以這項保障設計真的非常人性化。
3.儲蓄型的現金價值
達爾文1號的條款中明確列出了，身故返還現金價值。
什么是現金價值？
舉個栗子，30歲男性給自己買一款終身重疾險，繳費20年，每年繳費5000元。
但是30歲時的風險保費成本只要1000元，而到80歲，因為罹患重疾風險很高，風險保費成本需要10000元。
面對這種情況，長期險采用均衡費率，其實是用20年繳費期把未來幾十年要交的錢都交了。
前幾年交的保費，其實是高于風險成本，有一定剩余的。
這些多交的保費等同于被存到了保險公司，用來抵扣之后的風險保費。
這些錢累積生息，再扣掉保險公司的運營成本，就形成了現金價值。
不同的重疾險產品，現金價值的走勢也是不一樣的。
大家可能也聽說過消費型重疾險、儲蓄型重疾險的說法。
一般來說，長期消費型重疾產品的現金價值是先增高，后降低為0的拋物線狀，到期不理賠的話錢就消費掉了。
而儲蓄型重疾險的現金價值比較高，而且時間越長現金價值越高，老了沒得病想拿一筆養老錢，就可以退保，不僅能拿回保費，還能拿回一些利息。
不過，儲蓄型重疾險產品往往保費也會貴很多。
達爾文1號這款產品就有些與眾不同了，它可以說是消費型產品的價格，儲蓄型產品的價值。
產品的價格和其他的消費型產品比較類似，而現金價值卻是一路飆升的儲蓄型走勢。
這里選取了幾款熱銷儲蓄型重疾險做對比，直觀地看一看達爾文的現金價值(退保金)和儲蓄型重疾險比到底如何，見表3：
表3 達爾文1號VS儲蓄型保險現金價值表
雖然達爾文的保費是消費型的，收益性卻比儲蓄型的還要高，可以說是真的很厲害了。
如果配置了這款產品，到老了沒有發生重疾，可以選擇退回保單現價作為自己的養老錢。
消費型的價格，儲蓄型的價值，是一般重疾險做不到的。
二、產品對比
一直說達爾文1號是消費型的價格，我們就把它拎出來和其他消費型產品對比一下，看看保費水平和性價比怎么樣，見表4：
表4 達爾文1號VS消費型保險對比表
這三款產品都是輕癥+重癥形態的重疾險中性價比比較高的，可以看出三款產品的價格相差無幾。
達爾文1號與其他兩款相比，優勢就在于輕癥賠付后重疾額度可以增長。
另外，達爾文1號一路高漲的現金價值也是其他兩款產品沒法比的。
以30歲男性保額50萬，保障終身為例，三款產品現價走勢，如圖5：
圖5 現金價值比較曲線
在圖中我們可以非常直觀的看出，一般的消費型重疾險的現金價值是先上漲后下降的。
而達爾文1號則是不斷上漲，不斷逼近保額。
同樣是消費型的價格，達爾文1號是儲蓄型的價值，滿足了普通家庭想要物美價廉的產品，又想要到期拿回一筆錢的需求。
三、投保福利
達爾文1號的承保公司是復星聯合，這家公司的償付能力數據一直都比較好看，2018年風險綜合評級多季度連續為最高A級。
在投保福利上，復星聯合也是誠意滿滿。
投保達爾文重疾險，單張保單基本保額超過30萬，可享受保險公司提供的以下健康服務：
1.住院安排服務(1次)
在該合同的保險期間內罹患屬該份保險合同保險責任范圍的一種或多種重癥疾病、輕癥疾病，需要住院接受治療的，根據被保險人的需要，復星聯合健康保險可推薦就診醫院，并協助安排全國主要城市合作醫療機構住院，減少住院等待，盡早安心接受治療。
2.國內專家手術安排服務(1次)
在該合同的保險期間內罹患屬該份保險合同保險責任范圍的一種或多種重癥疾病、輕癥疾病，需要接受手術治療的，根據被保險人的需要，復星聯合健康保險可提供國內外科手術專家手術安排服務，協助預約全國主要城市合作醫療機構各類型手術專家手術服務，以便盡早接受治療。
3.國內外專家第二診療意見服務(1次)
在該合同的保險期間內罹患屬該份保險合同保險責任范圍的一種或多種重癥疾病、輕癥疾病，復星聯合健康保險可根據被保險人的需要提供全球范圍內醫療專家第二診療意見服務，推薦適合的專家提供二次會診服務，以便得到更合適、必要的治療。
4.海外轉診安排服務(1次)
在該合同的保險期間內罹患屬該份保險合同保險責任范圍的一種或多種重癥疾病、輕癥疾病，可申請海外轉診服務。復星聯合健康保險會根據被保險人的需要提供海外醫療咨詢、醫學翻譯、境外醫療資源與專家推薦聯系、醫療簽證指導辦理等服務，并享受境外醫療折扣價格。
總結：
1.達爾文1號這款產品在形態上是輕癥+重癥的單次賠付類重疾險，保障性很不錯。
2.輕癥理賠后，重疾額度最多可增長30%，是一大亮點。
3.產品是消費型的低價格，卻有著儲蓄型的高現金價值，性價比非常高。
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