在天府廣場(chǎng)附近上班的小熙不久前給自己養(yǎng)的英短藍(lán)貓買(mǎi)了份醫(yī)療保險(xiǎn)?！拔屹I(mǎi)的那個(gè)一年418元，最高補(bǔ)償15000元，每次最高補(bǔ)償2000元，幾乎保障全部疾病?！?/span>
養(yǎng)過(guò)寵物的人都知道，給貓狗看病價(jià)格可不低?！把荷瘷z查1千多，急性腎衰醫(yī)了6千多元，住院半個(gè)月不到花掉1萬(wàn)多?！痹S多寵物主感嘆，給貓狗看病可真不便宜。
1 案例
急性腎衰花了6千多才治好 她給兩只貓買(mǎi)醫(yī)保
成都天府廣場(chǎng)附近，小熙和同事們下班后在公司樓下吃飯，聊到各自養(yǎng)的寵物。其中一位同事聊著聊著嘆了口氣：“剛1歲的小貓，不知怎么就得了貓瘟，半個(gè)月不到花掉1萬(wàn)多?！?/span>
聊到這里，小熙想起了去年9月的一天，她回家突然發(fā)現(xiàn)自己養(yǎng)的英短藍(lán)貓，癱倒在浴室里，毛茸茸的小家伙全身發(fā)冷。她連夜抱著貓咪趕往寵物醫(yī)院，一通檢查花去近千元，被診斷為急性腎衰，住院6天最終花了6000多元才治好。醫(yī)生告訴她，此病極易復(fù)發(fā)，再加上康復(fù)用的處方糧、保健品，后期投入也是一筆不小的開(kāi)支。那些天她就在想，能不能給寵物買(mǎi)份醫(yī)療保險(xiǎn)呢？
上購(gòu)物網(wǎng)站一搜，果然有，沒(méi)想太多便下單購(gòu)買(mǎi)。“我買(mǎi)的那個(gè)一年418元，最高補(bǔ)償15000元，每次最高補(bǔ)償2000元，幾乎保障全部疾病。”
采訪了十幾名資深養(yǎng)寵人士后了解到，雖然現(xiàn)在為寵物投保的人還不算多，但身邊投保的人在最近兩年屢屢出現(xiàn)。
2 理賠
一個(gè)問(wèn)題 怎么證明“它”是“它”
不管過(guò)去還是現(xiàn)在，如何識(shí)別寵物是各路玩家都在探索的技術(shù)，這涉及到保險(xiǎn)服務(wù)商會(huì)不會(huì)被騙保的問(wèn)題。原子創(chuàng)投投資總監(jiān)孫纈麗在接受“創(chuàng)業(yè)邦”采訪時(shí)曾表示，寵物保險(xiǎn)一個(gè)很大的問(wèn)題就是怎么證明“它是它”。
一家寵物醫(yī)保公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，同樣品種的貓狗外貌特征差異較小，騙保事件的確在業(yè)內(nèi)偶有發(fā)生。除了個(gè)別寵物主會(huì)騙保，甚至還有寵物醫(yī)院參與騙保，“一家寵物醫(yī)院養(yǎng)20條狗，全部走正常的投保程序，做幾項(xiàng)檢查每條狗花1000多塊，都可以靠保險(xiǎn)吃錢(qián)。”
目前市面上主流的寵物醫(yī)保產(chǎn)品如小貼士、寵信寶、眾安保險(xiǎn)寵物醫(yī)療險(xiǎn)采用的是“芯片植入”的方式識(shí)別寵物。有行業(yè)人士稱，這是業(yè)內(nèi)相對(duì)保守、可靠的方式，在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作時(shí)，也是容易受認(rèn)可的方式?！坝靡桓容^粗的針筒，對(duì)準(zhǔn)寵物的后頸窩，直接把芯片打進(jìn)去?！币晃粚櫸镝t(yī)生告訴記者，植入芯片的過(guò)程并不復(fù)雜，醫(yī)院通常只收10元左右的服務(wù)費(fèi)。
另外兩種主流的產(chǎn)品寵城和友安，則采用照片或視頻認(rèn)證的方式。用戶投保時(shí)無(wú)需注射芯片和體檢，只要寵物符合年齡范圍，拍攝各種角度的照片或視頻上傳供平臺(tái)審核即可。核保時(shí)，醫(yī)院再次完成相應(yīng)拍照即可作為核查證據(jù)?！皞鹘y(tǒng)險(xiǎn)企很難認(rèn)可我們不打芯片、不體檢的做法，但是我們跑了近一年的數(shù)據(jù)，還不錯(cuò)?！庇寻步榻B。
3 數(shù)據(jù)
新行業(yè)增長(zhǎng)迅速，蘊(yùn)含百億市場(chǎng)
小熙和她的同事們，正變成一幅幅用戶畫(huà)像，擺在創(chuàng)業(yè)公司負(fù)責(zé)人的案頭。這些80、90后因?yàn)橥耆煌诶弦惠叺膶櫸锵M(fèi)觀念，成為他們的目標(biāo)用戶。
據(jù)報(bào)道，早在2004年，就有保險(xiǎn)公司推出過(guò)寵物責(zé)任保險(xiǎn)。2014年，由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司推出的“寵樂(lè)寶”上線，標(biāo)志著全國(guó)首個(gè)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)體系問(wèn)世，隨后又有多家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司入局寵物醫(yī)保，但很快便下線產(chǎn)品或者不了了之?！耙婚_(kāi)始他們推得也很兇，但這個(gè)市場(chǎng)戰(zhàn)線太長(zhǎng)，他們也只是試水?！庇行袠I(yè)人士直言，這個(gè)行當(dāng)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司做不了。
2015年，國(guó)內(nèi)放開(kāi)TPA（醫(yī)療保險(xiǎn)第三方管理公司）標(biāo)準(zhǔn)，降低了保險(xiǎn)、類保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司的準(zhǔn)入門(mén)檻。市面上陸續(xù)出現(xiàn)寵城、友安、寵信寶、小貼士等創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)等，也推出了自己的寵物醫(yī)保產(chǎn)品。
據(jù)《2018年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)寵用戶達(dá)7355萬(wàn)，貓、狗數(shù)量分別達(dá)到4064萬(wàn)只、5085萬(wàn)只，2018年中國(guó)寵物市場(chǎng)規(guī)模僅貓狗就達(dá)到1708億。其中，貓、狗醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)占比分別為14%、15%，為寵物服務(wù)類中占比最高的支出。記者從各路玩家相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，他們相信，雖然寵物醫(yī)保市場(chǎng)剛剛起步，但隨著寵物經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，未來(lái)蘊(yùn)含百億市場(chǎng)，“只是時(shí)間問(wèn)題”。
寵城科技CEO徐樺告訴記者，從2015年到2018年2月，購(gòu)買(mǎi)其寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶不到5000人。隨后公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行徹底的改革，完成了兩輪融資，目前投保用戶已經(jīng)達(dá)到16萬(wàn)，其中成都用戶有8500。另有幾家創(chuàng)業(yè)公司負(fù)責(zé)人也告訴記者，自2017年上線以來(lái)，他們的用戶從0做到2018年的數(shù)萬(wàn)，尤其在2018年到現(xiàn)在繼續(xù)呈高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。另外小貼士品牌負(fù)責(zé)人陳燁也介紹：“從去年11月上線投放活體相關(guān)市場(chǎng)渠道，使得業(yè)務(wù)以每月200%增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)該產(chǎn)品到2019年年底會(huì)突破日均300單、月均1萬(wàn)單投保量。”
4 競(jìng)爭(zhēng)
這個(gè)市場(chǎng)還沒(méi)有寡頭
在創(chuàng)業(yè)者看來(lái)，寵物醫(yī)保市場(chǎng)未來(lái)美好。但眼下的問(wèn)題是，就算把各路玩家的用戶全部加起來(lái)，投保率也占不到全國(guó)所有寵物的1%。怎么說(shuō)服其他占99%以上的用戶買(mǎi)保險(xiǎn)，成為他們的問(wèn)題。
成都多家寵物醫(yī)院就告訴記者，目前可以使用寵物醫(yī)保，但有寵物醫(yī)保的“家長(zhǎng)”寥寥無(wú)幾，“一年見(jiàn)不了幾次”。一些與寵物醫(yī)保服務(wù)商合作的認(rèn)證醫(yī)院，則相對(duì)多一些，“每個(gè)星期都會(huì)有幾個(gè)”。
據(jù)《2018年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，狗主人在寵物醫(yī)療上的年平均花費(fèi)是1557.2元，貓主人則是1446.1元。而為每只寵物投保，每年只需三五百元，最貴的一款產(chǎn)品一千出頭。如果遇到寵物生病，寵物主得到的回報(bào)很明顯。為什么不買(mǎi)呢？創(chuàng)業(yè)者們都說(shuō)，“市場(chǎng)整體培育還沒(méi)到位?！?/span>
對(duì)此，有的創(chuàng)業(yè)者致力于降低了用戶投保的門(mén)檻，并優(yōu)化服務(wù)細(xì)節(jié)，他們認(rèn)為如何在業(yè)內(nèi)制定一套成熟商業(yè)模型，是目前主要的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。
一家寵物醫(yī)院經(jīng)營(yíng)者介紹，和保險(xiǎn)商合作雙方都是受益的，但問(wèn)題同樣存在。因?yàn)閷櫸锞唧w得的病、做的手術(shù)，是否屬于醫(yī)保范圍，容易引起糾紛，他們希望服務(wù)商將這些問(wèn)題細(xì)化。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者們來(lái)說(shuō)，這就屬于用戶體驗(yàn)的一部分。
還有創(chuàng)業(yè)者要提供“整套的健康解決方案”，從吃、用、檢查到醫(yī)療等全方位服務(wù)，對(duì)此寵信寶負(fù)責(zé)人吳先生就告訴記者：“用戶要購(gòu)買(mǎi)我們的一整套服務(wù)，才能在我們合作的醫(yī)院，享受治療或藥物全免及優(yōu)惠服務(wù)，這其實(shí)只是類似于保險(xiǎn)理賠?！眲?chuàng)業(yè)者們均認(rèn)為，現(xiàn)在各路玩家都在共同培育市場(chǎng)，雖然近兩年增量很大，但市場(chǎng)存量也夠大，互相之間競(jìng)爭(zhēng)目前不大。“在這個(gè)市場(chǎng)，還沒(méi)有寡頭。
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